LE CRÉDIT RENOUVELABLE
16 mars 2010Qu’il s’appelle credit reconstituable, credit permanent ou encore sous sa forme anglicisée credit revolving, le credit renouvelable est et demeure une somme d’argent mise à la disposition d’un emprunteur sur son compte.
Ce dernier peut en disposer comme bon lui semble, dépenser tout ou partie de cette somme, décider de rembourser selon son envie (dans les limites fixées par contrat cependant). Concernant le type de dépense, il n’y a pas de contrainte non plus puisque cette avance d’argent peut servir pour tout et n’importe quoi.
Le credit renouvelable fait partie de la famille des credits à la consommation, à distinguer des credits immobiliers.
L’intérêt du credit renouvelable est qu’il est plus facile à obtenir qu’un pret personnel ou un pret affecté et qu’il est plus souple dans son utilisation (les formalités sont rapides et faites une fois pour toute). Mais il ne doit pas faire oublier que son recours est coûteux puisque les intérêts généralement pratiqués sur ce genre de contrat son élevés (généralement autour de 15% – le plafond étant le taux d’usure à 21%) avec des assurances également élevées. D’autre part, l’offre de credit revolving est souvent faite de telle sorte que les remboursements sont peu élevés et donc que la période de remboursement s’allonge, faisant ainsi augmenter le coût du credit.
Mais avant d’entrer dans le détail du credit reconstituable (vous aurez remarqué que nous utilisons tous les noms attribués à ce genre d’offre, cela dans le but que vous soyez familiarisés avec ces termes.), un peu d’histoire…
De quand date le credit renouvelable ?
Les premières offres de credit revolving sont apparues en France en 1965. Le service financier des grands magasins Galeries Lafayette, en partenariat avec CETELEM, l’établissement de credit, est à son origine. Le système copiait ce qui existait déjà dans les grands magasins aux États-Unis depuis les années 1930. L’objectif était de faciliter les ventes.
De mineure à l’origine, cette forme de credit est désormais devenue très importante en s’adressant d’abord aux classes populaires au revenu annuel moyen compris entre 11 478 et 20 942 euros, qui représentent 41,5 % des credits renouvelables.
Le credit revolving a rencontré un « succès populaire ». Selon la Banque de France, la part de l’encours de credit renouvelable dans le total du credit a la consommation a perdu 6 points entre 1998 et 2007, mais elle demeure à un niveau de 21 %. Actuellement, son encourt est de 1 105 euros par ménage, plaçant la France au troisième rang européen derrière le Royaume-Uni et les Pays-Bas.
Quelles sont les règles de fonctionnement du credit renouvelable ?
Lors de la souscription d’un credit renouvelable, on obtient ce qu’on appelle un droit de tirage sur une réserve d’argent. La réserve d’argent qui est allouée à l’emprunteur dans le cadre de ce contrat est fixée lors de la souscription par l’établissement de credit. Cependant, cette réserve d’argent peut évoluer dans le temps, tout en ne dépassant pas le montant plafond fixé.
Comme il s’agit d’une réserve d’argent, tant que vous ne puisez pas dedans, vous n’avez pas d’intérêt à payer. Les intérêts sont calculés uniquement sur la partie utilisée de la réserve utilisable.
Par exemple, si vous demandez un credit renouvelable de 3000€ mais que vous décidez de ne puiser que 1500€, les intérêts dus seront calculés sur les 1500€ utilisés.
Il y a plusieurs façons d’utiliser la réserve d’argent ainsi allouée. Celle-ci se fait généralement par chèque, virement bancaire ou encore par l’utilisation d’une carte de credit spécifique adossée au credit renouvelable.
Dans le cas de l’utilisation d’une carte de credit, il existe 3 types de cartes de credit différents :
- La carte de credit privative distribuée et uniquement acceptée par une enseigne. Elle fait souvent office de carte de fidélité avec des possibilités de paiements différés ou encore de paiements en plusieurs fois
- La carte acceptée par plusieurs enseignes ayant signé un accord avec un établissement de credit spécialisé.
- La carte de credit acceptée au même titre que n’importe quelle carte bancaire.
Ce type de credit est appelé « permanent » car renouvelé annuellement par tacite reconduction. La reconduction de ce type de credit donne souvent lieu à une modification du taux d’intérêt.
Pourquoi le credit revolving peut être néfaste?
41,5% des credits revolving sont contractés par des ménages aux revenus modestes. De fait, cette forme de credit agit souvent comme un substitut au maintien du pouvoir d’achat des ménages précarisés et fragilisés.
Il ne s’agit pas d’un credit « social » compte tenu du taux effectif global « prohibitif » de ce genre de credit. La logique est purement mercantile et vise la génération de rentabilités maximums.
Les conditions de démarchage et de délivrance des credits renouvelables (possiblité d’obtenir un credit renouvelable sur simple entretien téléphonique) nient bien souvent les réalités des situations économiques des emprunteurs.
Les techniques de vente sont faites pour promouvoir la vente du produit aux taux les plus élevés du marché. Ainsi, le faible temps d’entretien conduit le candidat au credit à résumer sa propre situation économique et sociale. Il conduit à une analyse insuffisante des besoins réels et des capacités de remboursement de l’emprunteur, qui se trouve piégé dans un système prévu pour durer.
Que dire de la capacité de nuisance de ce genre de credit sur les personnes les plus vulnérables, les moins informées ?
Un début de réponse est donnée par la proposition de loi qui a été enregistré à la présidence de l’Assemblée Nationale le 2 septembre 2009, relative à la suppression du credit revolving, à l’encadrement des credits à la consommation et à la protection des consommateurs par l’action de groupe…
Consultable dans sa forme PDF ici.
Finalement, que faut-il penser du credit permanent ?
Il ne faut pas avoir un raisonnement manichéen et dire que le credit revolving est mauvais. Dans certains cas, et utilisé de manière intelligente par des personnes bien informées, il peut être une source de financement pour un projet quelconque. Afin de faire les bons choix, il est important de prendre connaissance des caractéristiques de l’offre préalable de credit et de s’assurer soi-même de sa capacité de remboursement afin d’assumer les conditions plutôt que de les subir.
Mots également associés au credit revolving : ouverture de credit, credit autorisé, réserve disponible et ligne de credit
Mots clefs :
banque, credit a la consommation, credit conso, emprunts, pret, prets, rachat de creditsArticles relatifs :